導(dǎo)語：坐公交車、去菜市場買菜、在餐館吃早點(diǎn)，繳各種費(fèi)用、存取款、逛超市購物，只要一張金融IC卡便可輕松搞定。隨著金融IC卡逐步融入公眾生活，“電子現(xiàn)金”被廣泛使用，如果你手中的銀行卡還是磁條卡的話，那明年就要落伍。

【政策：金融IC卡“磁”舊迎“芯”】

1、IC卡降級交易逐步關(guān)閉

15日中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于逐步關(guān)閉金融IC卡降級交易有關(guān)事項的通知》，決定在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一部署逐步關(guān)閉金融IC卡降級交易工作。

《通知》 就各商業(yè)銀行關(guān)閉線下渠道金融IC卡降級交易提出了時間表。6月份起，將在上海、廣州、成都、北京、貴陽、寧波等城市啟動ATM關(guān)閉金融IC卡降級交易試點(diǎn)；8月份起，在湖北省、山西省、重慶市、福建省、安徽省、湖南省等省市啟動POS終端關(guān)閉金融IC卡降級交易試點(diǎn)；8月底前全國ATM關(guān)閉金融IC卡降級交易；10月底前全國POS終端關(guān)閉金融IC卡降級交易，各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實際于年底前關(guān)閉在其他線下渠道終端上的金融IC卡降級交易。

何為降級交易？目前，我國各商業(yè)銀行發(fā)行的金融IC卡上仍具有磁條介質(zhì)，持卡人可使用IC介質(zhì)在可受理金融IC卡的終端上完成支付，也可使用磁條介質(zhì)在尚未完成金融IC卡受理改造的終端上完成支付。為避免由于產(chǎn)品成熟度不高，出現(xiàn)金融IC卡與其受理終端的技術(shù)兼容問題，導(dǎo)致持卡人不能完成交易的情況，明確在此種情況下受理卡片時仍可降級使用磁條介質(zhì)完成交易，這被稱之為金融IC卡降級交易。

2、磁條卡退市的序幕拉開

央行規(guī)定2015年開始，銀行將停止發(fā)行新的磁條卡，而是以芯片卡替代，在這之后，傳統(tǒng)的磁條卡是不是要退出呢？

“現(xiàn)有的磁條卡的更換，肯定是有一個時間，因為存量很大。所有人都把業(yè)務(wù)停掉，去銀行更換，銀行肯定會產(chǎn)生非常大的工作量，甚至?xí)a(chǎn)生混亂?！便y行卡業(yè)內(nèi)人士鄭先生說，沒有規(guī)定磁條卡的退出時間，這意味著，純磁條卡仍然可以使用。

目前磁條卡依然可以使用，市民們大可放心。不過，根據(jù)央行時間表，2015年1月1日起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡。

【區(qū)別：磁條卡“換芯”更安全】

1、芯卡——相當(dāng)于一臺微型計算機(jī)

芯片卡，又稱IC卡，是指以芯片作為交易介質(zhì)的卡。按介質(zhì)類型分為純芯片卡和磁條芯片復(fù)合卡。其中，純芯片卡以芯片作為唯一交易介質(zhì)，只能在具有芯片讀取設(shè)備的受理點(diǎn)使用；磁條芯片復(fù)合卡可同時支持芯片和磁條兩種介質(zhì)，在可以受理芯片的受理點(diǎn)使用時讀取芯片，在其他受理點(diǎn)則讀取磁條，與傳統(tǒng)磁條卡使用范圍相同。芯片卡容量大，其工作原理類似于微型計算機(jī)，能夠同時具備多種功能。

金融IC卡是由商業(yè)銀行（信用社）或支付機(jī)構(gòu)發(fā)行的，采用集成電路技術(shù)，遵循國家金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、現(xiàn)金存取全部或部分功能，可以具有其他商業(yè)服務(wù)和社會管理功能的金融工具。

2、磁條卡——存在安全隱患易被盜刷

磁卡是一種磁記錄介質(zhì)卡片。它由高強(qiáng)度、耐高溫的塑料或紙質(zhì)涂覆塑料制成，能防潮、耐磨且有一定的柔韌性，攜帶方便，但磁條卡的造價低廉、安全性能低、易消磁?，F(xiàn)在大家用的銀行卡，基本上都是磁條卡。

3、金融IC卡VS 磁條卡

現(xiàn)在大多數(shù)人用的銀行卡，基本上都是磁條卡，磁條卡的造價低廉、安全性能低、易消磁。犯罪分子通常是通過裝在自動取款機(jī)上面的監(jiān)控攝像頭，竊取持卡人的密碼，再用竊取客戶的信用卡資料的裝置裝入取款機(jī)，把卡上的信息讀取。而銀行卡的復(fù)制設(shè)備甚至密碼盜取設(shè)備大量流入市場，像讀卡器等設(shè)備在網(wǎng)上或者電子市場都可以輕易買到，一整套設(shè)備的價格超萬元。這樣看來，銀行磁條卡遭盜刷案頻頻發(fā)生也就不足為奇。

簡單的說芯片卡就是磁條卡的升級版，芯片卡容量大（儲存量是磁條卡的160倍），可以存儲密匙、數(shù)字證書、指紋等信息，卡上有讀寫保護(hù)好數(shù)據(jù)加密保護(hù)，并且在使用保護(hù)上采取個人密碼、卡與讀寫器雙向認(rèn)證。芯片卡復(fù)制的難度極高，具備很強(qiáng)的抗攻擊能力。而金融IC卡的穩(wěn)定性也比磁條卡更強(qiáng)，不會出現(xiàn)消磁的情況。

【建議：市民應(yīng)盡快更換或申辦芯片卡】

1、銀行卡磁條卡發(fā)生盜刷銀行不擔(dān)責(zé)

許多人并不了解我國應(yīng)用廣泛的銀行卡屬于磁條卡，存在安全風(fēng)險。

首先，銀行卡被盜刷有兩種情況，一種是由于銀行卡被克隆，密碼被暴力破解而遭盜刷；另一種為用戶自己泄露相關(guān)信息所致。而“就銀行卡被克隆的情況來說，持卡人很難舉證證明自己沒有泄露密碼，所以銀行就能免責(zé)。” 中國人民大學(xué)財經(jīng)學(xué)院副教授周虹說，“目前，被克隆的卡大都屬于借記卡。無論是國際上，還是國內(nèi)，借記卡都通過密碼消費(fèi)。只要借記卡能夠消費(fèi)，那么它就是持卡人授權(quán)的行為，這種情況下銀行默認(rèn)密碼沒有被別人破譯?！?/p>

為銀行做卡片設(shè)計的握奇數(shù)據(jù)公司支付與識別產(chǎn)品方案部經(jīng)理齊同心說，復(fù)制磁條卡需要能夠讀寫磁條的設(shè)備。這已經(jīng)不是什么高難的技術(shù)，只要幾千塊錢，甚至更少的錢就可以買到這樣的設(shè)備。

在網(wǎng)絡(luò)上也有提供磁卡復(fù)制設(shè)備的鏈接。有的提供設(shè)備者甚至“服務(wù)周到”，還有包測試、卡復(fù)制成功后再付費(fèi)等項目；其服務(wù)網(wǎng)絡(luò)也不僅限于中國大陸，同時覆蓋港澳臺等地區(qū)。

2、避免將來陷入無法用卡的尷尬境地

不少銀行客服人員建議客戶盡快到銀行柜臺申辦芯片卡，除了讓銀行卡的安全性更有保障外，也可避免將來陷入無法用卡的尷尬境地。

客戶換卡存在兩種情況，一種是換卡換賬號，這辦理起來相對簡單，當(dāng)場就可拿到新卡。另一種情況是，有些客戶因為自己原有的銀行卡跟股票、基金以及工資等業(yè)務(wù)掛鉤，希望換卡不換賬號，以免帶來不必要的麻煩。

有些銀行表示，客戶原有的磁條卡可繼續(xù)使用，但出于資金安全的考慮，建議將磁條卡升級為IC卡；若客戶不愿換卡，建議辦理賬務(wù)余額變動提醒服務(wù)，同時可根據(jù)日常使用習(xí)慣有針對性的關(guān)閉ATM、POS等渠道的使用權(quán)限，或調(diào)整上述渠道的交易限額。

【疑慮：目前銀行芯片卡的使用情況】

1、各家銀行換卡資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一

不過，磁條信息易被破解，導(dǎo)致盜刷，很多用戶有換卡需求，但多家銀行的資費(fèi)政策都不相同。對此郵儲銀行表示換卡基本不收費(fèi)，相關(guān)工作人員說：“針對標(biāo)準(zhǔn)金融IC借記卡（新開卡或換卡）收取10元/張工本費(fèi)。對于綠卡通IC卡金卡（新開卡或換卡）及以上級別免收費(fèi)用。”

針對工本費(fèi)問題，多數(shù)銀行表示，客戶進(jìn)行磁條卡置換金融IC卡業(yè)務(wù)時，需要交納一定的費(fèi)用，工本費(fèi)從5元到20元不等。為什么芯片卡補(bǔ)卡的工本費(fèi)這么高？銀行業(yè)內(nèi)人士稱，這是因為芯片卡的制作成本確實高過磁條卡很多，“如果全部都免費(fèi)，那么大的客戶群體，銀行也吃不消?！?/p>

2、日常刷卡消費(fèi)受是否受影響

據(jù)銀聯(lián)人士介紹，現(xiàn)在不少POS機(jī)已經(jīng)經(jīng)過了改造升級，可以刷IC卡了?！艾F(xiàn)在經(jīng)過改造的不僅僅是存取款的POS機(jī)，還有消費(fèi)場所的收款機(jī)?！敝袊y聯(lián)相關(guān)工作人員說，，雖然現(xiàn)在他們在市內(nèi)主要繁華地區(qū)的設(shè)備都已改造到位，但是較為偏遠(yuǎn)一些的地區(qū)比如農(nóng)村地區(qū)，設(shè)備改造還需要時間。

在佛山，有銀行已經(jīng)率先開始換“芯”工程。一位做投資工作的市民表示，在去年9月，中國銀行已經(jīng)通知他把磁條卡升級成IC卡。中國銀行佛山分行此前也在全市范圍內(nèi)（順德區(qū)除外），給商戶免費(fèi)升級POS機(jī)，讀取金融IC卡將暢通無阻。

3、換卡能否不換賬號

今后如果所有磁條卡都不能交易，現(xiàn)有的磁條卡如果升級換卡，能否保留原號成為市民最關(guān)心的問題。為此，中國銀行的客服表示，磁條卡升級成IC卡，可以保號且不收費(fèi)。而工商銀行表示，只有部分卡種可換卡不換號，其余需要重新辦一張新卡，交20元工本費(fèi)。

據(jù)了解，廣州市民到中行、民生銀行、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行辦理芯片卡可以“換卡不換號”，而到招行、華夏銀行、工行、浦發(fā)銀行、光大銀行辦理芯片卡則要換號。

4、磁條卡是否今后都將取消

《通知》提及的金融IC卡降級交易，其實是針對既有磁條又有IC的復(fù)合型金融IC卡而言的。關(guān)閉金融IC卡降級交易，就是要讓該種復(fù)合型金融IC卡喪失磁條功能，POS機(jī)、ATM等只能通過讀取IC達(dá)成交易。

有市民據(jù)此疑問：既然要取消復(fù)合型金融IC卡的磁條功能，那單純的磁條卡會怎么處理？

然而《通知》未提及是否取消全部磁條卡的交易功能，對此，有商業(yè)銀行在接受采訪時還表示，當(dāng)下沒有推IC卡的計劃。而一位國有銀行人士表示，當(dāng)下央行正在力推IC卡，未來IC卡是趨勢。

5、換卡后在國外能否正常消費(fèi)

換成IC卡之后，出境消費(fèi)會否帶來不便？截至目前，“血拼”熱點(diǎn)之一的香港，大部分商家均能接受刷磁條卡和IC卡。一些國家如美國、土耳會用磁條卡，大多數(shù)國家如德國、瑞典、英國、新加坡等都會使用IC卡。

中國銀行的國際信用卡目前是磁條和IC二合一，但也有銀行如招商銀行的國際信用卡只有磁條。受訪銀行的客服表示，當(dāng)下還沒有發(fā)現(xiàn)在國外消費(fèi)因為芯片卡和磁條卡出現(xiàn)問題的情況。

6、公積金卡為純磁條卡是否使用受影響

一位深圳市民表示，自己所持有的公積金卡為純磁條卡，若是將來純磁條卡退出市場，公積金卡使用是否收到限制并且需要更換？銀行專業(yè)人士表示，“以后磁條卡將逐漸被IC卡取代，不過，這并不影響我們手中現(xiàn)有的磁條卡的使用，包括公積金卡與社?？?，以后大家可根據(jù)實際情況決定是否主動換卡”。

轉(zhuǎn)自財商讀本第93期